Si escuchaste que los CDT están pagando buenas tasas y quieres entender de qué se trata antes de invertir, esta guía es para ti. Vamos a explicarte, en palabras sencillas y con ejemplos colombianos, qué es un CDT, cómo funciona, cuánto puedes ganar y qué debes tener en cuenta.
¿Qué es un CDT?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de inversión en el que depositas una suma de dinero por un plazo fijo a cambio de una tasa de interés conocida desde el inicio. Es una de las alternativas más seguras del mercado colombiano, porque la rentabilidad no depende de la bolsa ni cambia durante el plazo: sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el primer día.
A diferencia de una cuenta de ahorros —donde puedes sacar el dinero cuando quieras pero rinde poco—, en un CDT te comprometes a dejar tu dinero invertido por un tiempo determinado. A cambio de esa permanencia, la entidad te paga una tasa más alta.
¿Cómo funciona la tasa E.A.?
La tasa efectiva anual (E.A.) es el porcentaje que realmente ganas en un año. Es el número que la Superintendencia Financiera de Colombia exige publicar y el que te permite comparar entidades de forma justa. Si inviertes por menos de 12 meses, el rendimiento se calcula de forma proporcional al plazo.
Al comparar CDT, mira siempre tres datos juntos: la tasa E.A., el plazo y el monto mínimo. Una tasa alta con un plazo o un mínimo que no te sirven puede no ser la mejor opción para ti.
¿Cuánto puedo ganar? Un ejemplo
Imagina que inviertes $5.000.000 a 12 meses a una tasa del 12% E.A. Al final del año, el rendimiento bruto sería cercano a $600.000. Sobre esos intereses se aplica la retención en la fuente (4% según la normativa vigente; confirma el porcentaje actual con la DIAN), así que recibes un poco menos de forma neta. Para ver el cálculo exacto con tu monto y plazo, con la retención ya descontada, usa el simulador de SimulaCDT.
¿Qué pasa al vencimiento?
Cuando se cumple el plazo, recibes tu capital más los intereses. En ese momento puedes:
- Retirarlo: el dinero va a tu cuenta.
- Renovarlo: el CDT se abre de nuevo, normalmente a la tasa vigente en ese momento.
Ten en cuenta que retirar antes del vencimiento no siempre es posible y puede implicar penalidades o pérdida de intereses. Por eso conviene invertir dinero que no vas a necesitar durante el plazo elegido.
¿Es seguro un CDT?
Sí. Todos los CDT emitidos por entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están asegurados por Fogafín hasta $50 millones por persona y por entidad. Esto significa que, incluso si la entidad tuviera problemas, tu dinero está protegido hasta ese tope. Si vas a invertir más de $50 millones, conviene repartirlo entre varias entidades para mantener la cobertura completa.
CDT físico vs. CDT digital
Hoy muchas entidades permiten abrir tu CDT 100% en línea, sin ir a una oficina y sin papeleo. El CDT digital suele ofrecer tasas competitivas y la comodidad de gestionarlo desde el celular. El CDT físico se abre en oficina. Ambos están igualmente cubiertos por Fogafín.
Pasos para abrir tu primer CDT
- Define cuánto quieres invertir y por cuánto tiempo.
- Compara las tasas E.A. de varias entidades para tu monto y plazo.
- Revisa el monto mínimo y el canal (digital o presencial).
- Abre el CDT en la entidad que elijas y guarda tu certificado.
Puedes hacer los pasos 1 y 2 en segundos con el comparador de SimulaCDT.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT? Depende de la entidad: hay opciones desde $50.000 y otras que piden $500.000 o más. Compara según tu capacidad de inversión.
¿Puedo perder dinero con un CDT? No pierdes el capital: la tasa es fija y está asegurada por Fogafín. El principal «costo» es que no puedes disponer del dinero hasta el vencimiento.
¿Qué diferencia hay entre tasa E.A. y tasa nominal? La E.A. refleja el rendimiento real anual con capitalización; la nominal no. Para comparar CDT, siempre usa la E.A.
¿Cuánto me descuentan de impuestos? A los rendimientos se les aplica retención en la fuente (4% según la normativa vigente; verifica con la DIAN). En el simulador te mostramos el rendimiento neto ya con la retención.
¿Puedo tener varios CDT al tiempo? Sí. De hecho, repartir el dinero en distintos plazos (escalera de CDT) es una estrategia común para equilibrar rentabilidad y liquidez.
Conclusión
Un CDT es una forma simple y segura de hacer crecer tus ahorros con una tasa fija que conoces desde el inicio. Las claves son elegir bien el plazo, comparar la tasa E.A. y no invertir dinero que necesitarás pronto. Con eso, tienes lo esencial para dar tu primer paso.
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