Es la pregunta que todos se hacen antes de abrir un CDT: «¿y cuánto me van a dar?». En esta guía te mostramos, con ejemplos concretos en pesos, cuánto podrías ganar con montos de $5, $10 y $20 millones a distintos plazos —y, muy importante, cuánto recibes de verdad después de la retención.
Cómo se calcula el rendimiento de un CDT
La fórmula es sencilla. El rendimiento bruto se calcula sobre la tasa efectiva anual (E.A.) y el plazo:
Rendimiento bruto = monto × [(1 + E.A.)^(meses/12) − 1]
Luego, a esos intereses se les descuenta la retención en la fuente (4% según la normativa vigente; confirma el porcentaje actual con la DIAN) para obtener el rendimiento neto. Finalmente sumas tu capital para saber el total que recibes al vencimiento.
Nota: los siguientes ejemplos usan tasas de referencia de agosto de 2026 y son estimados. Tu resultado real depende de la tasa vigente de la entidad y de tu situación tributaria.
Ejemplo 1: CDT de $5.000.000
A una tasa de referencia del 12,5% E.A. a 12 meses:
- Rendimiento bruto: ~$625.000
- Retención en la fuente (4%): ~$25.000
- Rendimiento neto estimado: ~$600.000
- Total al vencimiento: ~$5.600.000
Ejemplo 2: CDT de $10.000.000
A una tasa de referencia del 13% E.A. a 12 meses:
- Rendimiento bruto: ~$1.300.000
- Retención en la fuente (4%): ~$52.000
- Rendimiento neto estimado: ~$1.248.000
- Total al vencimiento: ~$11.248.000
Ejemplo 3: CDT de $20.000.000
A una tasa de referencia del 13,3% E.A. a 12 meses:
- Rendimiento bruto: ~$2.660.000
- Retención en la fuente (4%): ~$106.400
- Rendimiento neto estimado: ~$2.553.600
- Total al vencimiento: ~$22.553.600
Como ves, a mayor monto y mayor tasa, mayor es la ganancia en pesos. Y como todos estos CDT están por debajo de $50 millones, quedan totalmente cubiertos por Fogafín.
El plazo también cambia el resultado
La misma inversión rinde distinto según el plazo. En 2026, con el Banco de la República en 12%, los plazos de 12, 18 y 24 meses suelen ofrecer las mejores tasas. Si no vas a necesitar el dinero, un plazo más largo puede darte una mejor rentabilidad y «asegurar» la tasa por más tiempo.
Calcula tu caso exacto
Los ejemplos de arriba son referencia. Para saber cuánto ganarías con tu monto, tu plazo y la tasa real de cada entidad —con la retención ya descontada—, usa el simulador de SimulaCDT. En segundos te muestra el top de entidades ordenadas por lo que de verdad recibes.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto gana un CDT de $5 millones? Depende de la tasa y el plazo. A 12 meses con ~12,5% E.A., el rendimiento neto ronda los $600.000. Calcula tu caso exacto en el simulador.
¿El rendimiento que veo es lo que recibo? En SimulaCDT te mostramos el rendimiento neto, es decir, después de la retención en la fuente. El valor final puede variar según tu situación tributaria.
¿Un CDT más grande siempre paga mejor tasa? No siempre, pero algunas entidades ofrecen mejores tasas por tramos de monto. Comparar es la mejor forma de saberlo.
¿Debo declarar los rendimientos de mi CDT? La retención en la fuente es un anticipo del impuesto de renta. Si declaras, se tiene en cuenta. Consulta tu caso con la DIAN o un contador.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento? Un CDT no se redime antes del vencimiento: es un título a término. Lo que sí permite la ley es negociar o endosar el título, una operación distinta cuyo precio lo fija el mercado y no la tasa pactada. Invierte solo lo que no necesitarás durante el plazo.
Conclusión
Cuánto ganas con un CDT depende de tres cosas: el monto, el plazo y la tasa. Y lo que importa no es el rendimiento bruto sino el neto, con la retención incluida. Antes de decidir, haz los números con tu caso real.
Simula cuánto ganas con tu monto en el comparador de SimulaCDT — gratis y sin registro.
