El plazo de un CDT decide dos cosas que tiran en direcciones opuestas: cuánta tasa te reconocen y cuánto tiempo no puedes tocar el dinero. La regla general es que a mayor plazo, mayor tasa. La regla práctica es que un CDT a 360 días con buena tasa no sirve de nada si a los cuatro meses tienes que cancelarlo.
Cómo leer las cifras. Los ejemplos usan una tasa de referencia para que la cuenta sea comparable; tu rendimiento depende de la tasa que pacte tu entidad. Las tasas vigentes de las 28 entidades, con su fecha de verificación, están en el simulador de CDT.
Cuánto rinde cada plazo
Sobre $10.000.000 con una tasa de referencia del 13 % E.A., ya descontada la retención del 4 %:
| Plazo | Neto | Equivalente mensual | Tu dinero queda inmovilizado |
|---|---|---|---|
| 90 días | $297.600 | ≈ $99.200 | 3 meses |
| 180 días | $604.800 | ≈ $100.800 | 6 meses |
| 360 días | $1.248.000 | ≈ $104.000 | 12 meses |
Ojo con una intuición equivocada: 90 días no rinde la cuarta parte de 360. La tasa es efectiva anual y se capitaliza, así que el plazo corto rinde proporcionalmente algo menos. Y eso asumiendo la misma tasa, cosa que no siempre ocurre: muchas entidades pagan menos en plazos cortos, con lo que la brecha real es mayor.
Cómo elegir, en tres preguntas
- ¿Cuándo vas a necesitar este dinero? Si la respuesta es «no sé», el plazo corto no es prudencia: es renunciar a tasa por una incertidumbre que puedes resolver dejando un colchón aparte en una cuenta de ahorros.
- ¿Tienes fondo de emergencia? Si lo tienes, puedes ir a 360 días sin miedo. Si no lo tienes, constrúyelo primero y luego inmoviliza.
- ¿Qué esperas que hagan las tasas? El Banco de la República tiene su tasa en 12,0 % desde julio de 2026 y decide de nuevo el 30 de septiembre. Si las tasas empiezan a bajar, quien haya asegurado 360 días conserva la suya; quien renueve cada 90 días irá renovando a tasas menores.
La escalera de vencimientos
Es la forma de no tener que elegir. En vez de un CDT de $12.000.000 a 360 días, abres tres de $4.000.000 a 120, 240 y 360 días. A partir del cuarto mes tienes un vencimiento cada cuatro meses: si necesitas dinero, esperas al más cercano en lugar de cancelar anticipadamente; si no lo necesitas, renuevas a 360 días y vas quedando con la tasa larga en todos.
Cuesta un poco de rendimiento el primer año y compra liquidez permanente. Para montos desde $10 millones es casi siempre mejor idea que un plazo corto.
Qué pasa si necesitas cancelar antes
Un CDT es un depósito a término: el trato es que el dinero se queda hasta la fecha. Un CDT no se redime antes del vencimiento: esa es la característica que lo define. Lo que sí permite la ley es negociar o endosar el título a un tercero, una operación distinta cuyo precio lo fija el mercado y no la tasa que pactaste, y que puede dejarte menos. Por eso el plazo se elige antes, no se corrige después.
Antes de abrir, verifica los plazos que ofrece cada entidad: no todas trabajan 90 días, y algunas de las de tasa más alta solo manejan 180 y 360. Están en la lista por entidad y en el simulador de CDT, y la cuenta por monto está en cuánto paga un CDT.
Revisado por el equipo editorial de SimulaCDT. Verificamos cada cifra contra la fuente oficial y dejamos constancia de la fecha de consulta. Si encuentras un dato desactualizado, escríbenos a mercadeo@simulacdt.co y lo corregimos. Así trabajamos: nuestra metodología y política de correcciones.
Fuentes y fecha de verificación. Contexto macro consultado el 15 de septiembre de 2026: tasa de política monetaria del Banco de la República, 12,0 % vigente desde el 1.° de julio de 2026, con próxima decisión el 30 de septiembre; inflación anual del DANE, 6,24 % en agosto de 2026. Retención en la fuente sobre rendimientos financieros: 4 %. Cobertura de Fogafín: hasta $50 millones por persona y por entidad. Las tasas de mercado citadas como referencia provienen del comparador de SimulaCDT, cuya última verificación de tarifarios es del 28 de octubre de 2026.
Este contenido es informativo y educativo. SimulaCDT no es una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, no capta recursos del público, no apertura CDT y no presta asesoría financiera, legal ni tributaria. No tenemos vínculo con las entidades mencionadas salvo donde se indique expresamente. Las tasas y condiciones pueden cambiar sin previo aviso: confírmalas con la entidad antes de invertir.
